在杭州经营手作实体店近十年，再过几个月林怡（化名）就要迈入40岁——女儿刚满4岁，丈夫年过40正在创业，自己全家按最低标准缴纳社保，腾不出钱再买一份商业养老保险。“先保证孩子的教育和老公的现金流，养老只能往后排。” 　　林怡面对的，也是当下不少职场人和自由职业者共同面对的。 　　国家统计局数据显示，2024年60岁及以上人口3.1亿人，占全国人口的22.0%，其中65岁及以上人口2.2亿人，占全国人口的15.6%。 　　知名人口学家、南开大学经济学院教授原新就上述数据曾解释，老龄化进程已进入最快时期：预计2035年前后全国会有4亿老人，占比30%以上，到本世纪中叶，会有5亿以上老人，比例超过40%。 　　需求催生新职业，“养老规划”相关职业应运而生。他们能解决哪些痛点？怎样把模糊的“养老焦虑”拆成可执行的数字和步骤？年轻人又该如何在月薪有限的情况下，提前铺好一条“退”而有“休”的现金流？ 　　 　　为缓解养老焦虑 有人花100多万买养老金融产品 　　 　　“社保从上班那天起就没断过，至少交满15年了。”林怡经营的是一家手作饰品店。4年前女儿出生，她和丈夫进入“4+2+1”生活模式，“压力蛮大的，老人生老病痛，孩子上学培训都是支出。” 　　事实上，多年前林怡就曾为自己和丈夫未来养老有考虑。 　　“咨询过相关养老补充的金融保险产品，但发现如果每年只规划一两万，通胀一碾，没多大意义。”因此，她最终决定将更多额度给孩子规划，自己依靠现有社保和存款或金融理财养老。 　　随着老龄人口增加、出生率不高等现实情况出现，林怡坦言“确实开始害怕退休，担心以后没有生产能力的时候，退休金收入不高的情况下，怎么过日子”。 　　同样的算盘声，在37岁的陈一（化名）心里噼啪作响。 　　杭漂十余年，换过几家私企，陈一的社保一直按基础档位交。“一直不太敢算以后的退休金，但最近确实开始关注。”如何选择补充产品，成了头疼的问题，“市面上各种保险，甚至银行都有类似的养老补充产品，作为普通人确实很有必要向专业人士咨询。” 　　他在网上搜了很多所谓的“养老金规划师”“社保规划师”，感觉大多是保险从业人员，也有人力资源从业者。 　　康康（化名）是一位教师，而立之年的她同样担心几十年后的养老问题，“自己摸索了大半年，最后还是找了专业人员咨询。” 　　今年上半年，她分别买了三种不同的金融保险，“相当于5年要交100多万。我购买的相对灵活，交完5年后，可以每年直接领钱，也可以存放二三十年后一次性领取。” 　　 　　转行“养老金规划师” 有人从业半年直呼“忙不过来” 　　 　　“退休规划师在欧美是正经职业，很多职场人55岁做退休规划，为退休过渡。”浙江大学管理学院教授、老龄化与养老产业研究中心主任邢以群说，“新职业的出现不是坏事，说明中国年轻人开始意识到养老的第一责任人是自己。” 　　北京姑娘廉盈盈曾是一位第三方检测行业的技术型销售，后因个人原因裸辞。为申领失业金，她深入研究社保政策，结合此前学到的商保知识和研究过失业金申领，发现北京社保体系因推广不足等问题导致存在严重信息差，“这成了我转型的契机。” 　　2023年，廉盈盈在社交平台开启社保知识科普之路，并于今年7月开设店铺，专注服务北京户籍人群——因非京籍无法在北京以灵活就业身份缴纳社保，这一精准定位让她迅速积累客户。“起号半年左右，每个月有50到70人来咨询，忙不过来，所以开始小额付费咨询。” 　　廉盈盈的账号运营以来，半年实现月均收入超1万，目前已组建客户群，计划满1000人后不再承接新客户，转而带徒弟传承经验，自己则将更多精力投入商保业务。 　　如今，越来越多人意识到养老规划的重要性，但仍有许多人存在认知误区。一方面，部分人对保险存在偏见；另一方面，许多人对社保构成、养老金计算一无所知，亟需专业人士指导。 　　对于不同年龄段人群养老规划，廉盈盈给出建议：年轻人应从工作初期就重视社保缴纳，30岁左右建立商保意识，可先配置重疾险等基础保障，再逐步考虑储蓄类保险；45岁以上人群虽在商保投保上“不划算”，但养老是刚需，仍需通过社保优化与商保补充，为退休生活做准备。 　　“人老了，手里有稳定现金流，才能拥有体面的老年生活，这比单纯持有一大笔钱更重要。” 　　 　　养老规划宜早不宜迟 新兴职业尚需引导规范 　　 　　“‘银发经济’不是老年人的专利，而是25岁就要摁下的启动键。”西南交通大学国际老龄科学研究院院长张雪永认为，年轻人从入职起就该规划养老。 　　在邢以群看来，养老金规划师实际是我们国家银发经济‘备老’的重要组成部分，“过去我们讲‘老龄经济’面向60岁以后，‘备老经济’瞄准25到45岁，让他们在收入上升期就把‘老’的坑填上。” 　　中国社会科学院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》提出，我国的基本养老保险基金将在2027年达到峰值。 　　“银发经济”的各种需求激增，不仅带动健康照护师、适老化改造规划师等新职业出现，更让“养老金规划”成为越来越多人关注的焦点——毕竟，如何让老年生活“有保障，有底气”，是每个人都将面对的问题。 　　因此“老”正在前置，从60岁提前到30岁的待办清单里。养老金规划师，就是在这样的社会背景下应运而生的。 　　“相关研究表明，有养老金规划意识的中青年已经越来越多。”张雪永表示，国家虽有社保制度，但只是基础保障，仅能覆盖老年生活需求的一部分。企业年金、商业养老保险等理财产品，则作为把守养老金的“另一道锁”，为老年生活提供更有力的保障。 　　不过，新兴职业必然有其不稳定性，还需市场和国家进一步引导和管理。无论如何，年轻人需要有规划养老金的意识，在关注商业养老产品动态的同时，仔细了解咨询规则，同时审慎判断从业者的专业水平。 　　正如有二十余年保险从业经验的林梦（化名）所提醒的，年轻人应当保持清醒：“目前所谓的‘养老金规划师’，并未被纳入国家认证的职业范畴。”在她看来，“保险姓保”，其本质是实现风险保障的基础金融工具；而养老保险所想传达的，其实很简单：退休并非终点，而是另一段人生的起点。 　　 　　（据《钱江晚报》）